今年以來，養老金融領域迎來多項政策落地與產品創新。中辦、國辦發布《關於加快建立長期護理保險制度的意見》，明確到2028年底長期護理保險制度將在全國范圍基本實現全覆蓋﹔6月起，投資者在個人養老金賬戶中可以購買儲蓄國債（電子式），意味著除存款、理財、保險、基金外，又多了一個長期穩健的投資選擇﹔6月，國家金融監督管理總局上海監管局、上海市民政局等4部門印發《關於創新開展養老服務信托試點的通知》，啟動養老服務信托創新試點……

　　從金融資源持續向養老基建、便民服務、家庭保障延伸，到各類養老保險與理財產品走進尋常百姓家，眼下，多層次養老金融正從政策條文轉化為看得見、摸得著的民生實惠。近日，記者走進養老中心、適老化改造銀行網點、普通家庭，看金融活水如何賦能產業、服務群眾、守護萬家。

　　建設養老中心——

　　用好產業融資“耐心錢”

　　“飯菜端到眼前，洗澡有人照料，護理員經常來串門，我們還在這學會了唱歌，這日子多好呀！”在山東省濟寧市山東健康益壽光年濟寧頤養中心，83歲的王興翠扶著輪椅，樂呵呵地笑著說，自己是第一批入住的，老兩口受到周到的照顧，孩子負擔大大減輕。

　　2020年11月，濟寧頤養中心正式投入運營，對外開放292張床位，目前已經入住230余人。

　　在王興翠的房間，床位是專業護理床，具有移動、防滑、輔助起坐等專業護理功能，衛生間牆上配備了扶手。濟寧頤養中心院長李德智說：“我們這種養老產業通過傳統信貸模式很難申請貸款，配備這些適老化產品多虧了中國銀行山東省分行的‘固定資產貸款統借統還’模式，解決了我們的資金難題。”

　　山東是老年人口大省，2025年60歲及以上人口超2500萬，山東整合資源，組建省屬一級山東健康集團，引領全省養老產業高質量發展，旗下共有醫康養結合機構130余家。

　　產業發展離不開金融活水，但養老產業投資周期長、回報慢，而且養老項目小而散、提款要求時效強，傳統信貸模式往往難以有效匹配。

　　李德智說，接手這家養老院時，需要對房屋進行適老化改造，資金缺口19萬元。由於項目還沒運營，公司既沒有抵押物，也沒有收入，申請傳統的流動資金貸款很難，且貸款期限一般是1—3年，若申請固定資產貸款，額度又太低。

　　濟寧頤養中心的難題不是個例。為解決這一融資痛點，2022年，中國銀行山東省分行創新推出省內首筆“固定資產貸款統借統還”模式，即統一由管理型母公司承貸，貸款資金統籌用於旗下所有養老機構建設，將分散項目打包審批、整體授信，額度共計1.3億元。

　　中國銀行濟南天橋支行副行長薛倩告訴記者，固定資產貸款隻需要20%資本金，貸款根據單個項目核定。“在審批環節，我們就參與每家養老院的籌備工作，從所需的醫療設備、康復器械到院內的裝修、適老化改造。”

　　最終，濟寧頤養中心順利獲得固定資產貸款，期限長達12年。李德智說，這一模式大幅提升了審批與提款效率，延長了貸款期限，為養老基礎設施的建設送上了長期支持。

　　濟寧頤養中心投入運營一年即盈利，目前供不應求，2023年—2025年，每年都要新裝兩三個樓層，今年將打造阿爾茨海默病專區。

　　如今，在金融助力下，山東健康集團多項標杆性養老項目順利落地，服務供給能力顯著提升，目前擁有7家五星級養老機構、5家四星級養老機構和多個旅居康養基地，年均服務群眾超500萬人次。

　　升級銀行網點——

　　深耕適老服務“第一線”

　　一大早，交通銀行湖南岳陽分行岳化自助銀行，十幾位老人買完菜，已經等候在網點門口。他們大多是周邊3公裡范圍內工廠退休的老職工，來取養老金、辦相關業務。

　　9點，自助機后的卷帘門准時升起。“小李，幫我打一下上個月的銀行流水單。”“小李，這個月的社保能不能幫我查一下？”看到岳化自助銀行的大堂經理李素蘭，老人們進門就拋出一連串問題。

　　“好嘞！”在網點服務好幾年，李素蘭和這些老人家如同街坊鄰居一樣熟悉。她一邊把老人們迎到休息室，倒上水、安頓好，一邊把業務攬下來，一筆筆推進。

　　“前些年，支行業務整合后，這個網點轉為無人自助服務銀行，配備了兩台自助機。”李素蘭說，但實地調研發現，附近客戶以老年退休群體為主，年輕人輕鬆處理的自助服務、數字服務，是他們難以跨越的“數字鴻溝”——看不清、聽不懂、操作難，老年人面對銀行自助機，常一籌莫展。

　　“不讓任何一個老年客戶被阻擋在銀行服務的玻璃門外。”李素蘭在這個自助服務銀行專職承擔引導工作，為上門辦業務的老年客戶服務。

　　考慮到老年群體需要，5月，交通銀行岳陽分行進一步整合場地資源，辟出專門空間，作為老年人專屬休息室。通道、座椅、扶手，每一處都經過適老化改造。

　　“有人指導，辦業務才放心。”79歲的胡友光家在自助網點附近，常和老伙計們到網點休息室坐坐。因為熟悉和信任，有時候，一些老人線上交水電費的事情，也請李素蘭幫忙處理。

　　中午時分，岳陽市岳陽樓區東茅嶺社區居民羅玉，匆匆走進交通銀行岳陽分行東茅嶺支行。早年間因企業改制，轉為靈活就業人員的她，去年順利辦理退休手續。

　　“社保、大病補充醫療保險與退休金系數挂鉤，每年7月還會變動一次。”羅玉說，因為是靈活就業人員退休，查詢情況需要自己跑政務中心，她在人社部門約了好幾次號，都因為時間沖突沒趕上，最近才得知，岳陽市22項高頻社保業務在銀行櫃台就能辦理。

　　接過羅玉提交的表單資料，東茅嶺支行客戶服務經理廖彬熟練地切換到社保業務系統，不過5分鐘，就將全部情況查詢好並明白告知。

　　“將單一金融網點升級為綜合社銀服務便民陣地，全力打造覆蓋周邊社區的‘15分鐘社保服務圈’，東茅嶺支行等成為岳陽市挂牌的首批‘社銀服務便民網點’之一。”交通銀行岳陽分行個人金融業務部總經理陳穎說，參保登記、待遇資格認証、社保查詢、憑証打印等以往需前往政務大廳辦理的業務，如今，在網點可直接辦理，真正實現了老年群體社保養老業務“就近辦、一站式辦”。

　　“我們將不斷優化社銀服務模式、延伸上門服務范圍、豐富養老金融產品、深化金融反詐宣傳，持續深耕養老金融領域，用心守護每一位老年客戶的幸福晚年。”交通銀行岳陽分行副行長賀艷說。

　　服務養老家庭——

　　托起萬家晚年“安穩夢”

　　上午10點，在中國銀行上海市分行周家渡支行，70多歲的周建國面前攤著3份材料：一份是剛到期的三年期定存，一份是客戶經理剛打印出的《家庭養老資產檢視報告》，還有一份是給小外孫女的分紅型保單。

　　在這個典型的“4—2—1”家庭中，養老不再只是老人的事，而是一家三代共同的課題。

　　老周的退休生活，是從一筆“算得清”的賬開始的。他和老伴每月退休金合計9000元，加上早年投資的一套小戶型租金3000元，每月固定收入1.2萬元。“看著不少，但萬一有個大病，錢夠不夠花？”這是他最擔心的。

　　在客戶經理的建議下，周建國把家庭資產的60%配置在穩健理財上。

　　“老年人理財，安全第一。”周家渡支行客戶經理小陳說，“周家渡街道是個典型的老齡化街道，60歲以上老人佔比超60%，我們對於其中有理財意願的老年客戶，大多推薦風險低、收益穩健的產品為主，主要還是守住老人的錢袋子。”

　　在周建國的賬戶裡，30萬元存為三年期大額存單，利率雖較幾年前有所下降，但勝在穩定。剩下的40%則分散在兩款產品中，一部分購買了養老理財產品，期限5年，業績比較穩定，底層資產多為國債、政策性金融債和高等級信用債，“波動小，適合我們這種經不起折騰的人”﹔另外一部分放在貨幣基金，作為應急備用金，“隨取隨用，比活期利息高一點”。

　　周女士是老周的獨生女，是一名公司財務。她早早就給父母買了醫療保險。“一份商業醫療保險，覆蓋社保外的用藥和檢查費用﹔還額外給母親配了商業長期護理險，她關節不好，萬一以后需要請護工，這筆錢能頂大用。”周女士說。

　　周女士和丈夫的收入不算低，但壓力不小：房貸每月8000元，女兒上初中每年補課費3萬元，雙方父母年紀大。

　　“以前覺得養老是爸媽那一輩的事，現在發現自己才應該提前規劃。”周女士說，她的養老規劃始於兩年前開立的個人養老金賬戶。“每年最多存1.2萬元，能抵扣個稅，對於我們這種工薪階層來說，一年能省1200元。”

　　除了個人養老金，周女士還給自己和丈夫配置了“年金險+重疾險”的組合：年金險從60歲開始領，每月能領2000元，一直可以領到105歲﹔重疾險保額50萬元，萬一得大病，不用賣房賣理財。

　　周建國的小外孫女，是家裡的“第三代”。周女士在她出生時，就買了一份分紅型保險，“每年交固定金額，交滿一定期限，等她上大學時，每年都能領一部分資金，剩下的錢可以繼續滾存，作為她的嫁妝或創業金。”

　　從老周夫婦的穩健理財，到女兒女婿的個人養老金賬戶，再到外孫女的教育金與保險配置，一張由養老金融產品編織的“安全網”，正在悄然撐起這個家的“銀發底氣”。

　　“過去，大家覺得養老金融就是買理財，現在更注重‘全生命周期規劃’，目前我們的養老金融服務已形成儲蓄、理財、基金、個人養老金、保險、家族信托等一攬子解決方案。同時，還配套一些非金融增值服務，比如網點可以為老年人提供5G線上問診、銀齡照相館等服務，還會定期舉辦老年金融教育課堂，為老人們普及防詐騙、防假幣知識等，這些活動都深受老年群體歡迎。”周家渡支行負責人說。

　　

　　本期統籌：王  觀

　　《 人民日報 》（ 2026年08月17日 18 版）