創新養老產品、改善消費環境、激發消費潛能

銀發消費讓老年人幸福生活

本報記者 歐陽潔 劉新吾 李 蕊

今年5月召開的二十屆中央財經委員會第一次會議指出，“把人口高質量發展同人民高品質生活緊密結合起來，促進人的全面發展和全體人民共同富裕”“要實施積極應對人口老齡化國家戰略，推進基本養老服務體系建設，大力發展銀發經濟”。

我國已經進入老齡化社會，促進銀發消費、發展銀發經濟，既是關愛老年群體、提高人民生活品質的要求，也是實現高質量發展的重要內容。當前銀發消費呈現什麼趨勢？怎樣創新產品服務、改善消費環境，更好地服務老年消費者？記者進行了調查。

——編 者

老年人消費市場增速加快，消費升級趨勢明顯，更加注重提高生活品質

“每月退休金到賬后，我會把一半左右的錢存入銀行，剩下的主要用於日常生活花銷。”生活在湖南的阮梅是一名企業退休職工，每個月穩定的退休金，讓阮梅感覺很滿足。

除了日常生活花銷，阮梅還喜歡與家人一同外出旅游：“平時，我和家人會開車到城市周邊轉轉，在戶外露營野餐。一年也會進行一兩次長途旅行，愉悅身心又開闊眼界。”

退休后，阮梅找到了自己的興趣愛好：“空閑時間，我喜歡和小區裡的姐妹們一起跳跳舞，既鍛煉了身體，也打開了自己的社交圈。”阮梅說，“現在，我也學會了手機購物。新買的衣服已經發貨了，過兩天跳舞時就能穿。”

記者調查發現，線上消費成為不少老年人的新體驗。

網絡購物已經成為阮梅的主要購物方式之一。“我線上購物花銷大約佔30%。”阮梅說，“網上購物不僅方便，還能做到‘7天無理由退貨’，很省心。”

重慶市璧山區璧城街道居民曾永國年近七旬，也喜歡網購，主要購買醫藥健康產品。“我有‘老寒腿’，去年兒子在網上給我買了一款智能護膝儀。不僅能加熱、按摩和艾灸，而且充電即用、穿戴方便。”

對這款科技感十足的儀器，曾永國非常滿意，在兒子指導下，他現在經常上網查找營養保健、日常護理、體檢監測等商品。

前不久，曾永國在網上看中了一款智能小藥盒，可以通過鈴聲和震動提醒自己按時吃藥。曾永國說：“像這種專門針對老年人設計的產品，不僅能解決年齡大、記性差的問題，而且可以免去子女擔憂。”

老人消費方式逐漸向數字化轉型，消費層次也在提升。

作為楊柳壩社區裡小有名氣的“穿搭高手”，曾永國認為：“時尚無關年齡，老年人也可以追求更加精致美好的生活。”他建立“楊柳壩潮流群”微信群，每月舉辦線下時尚沙龍，和其他20多位老人分享穿搭技巧，一起購置新衣服。

愛生活、追時尚，重健康、懂保健，會網購、講品質，如今老年人群消費更加注重生活品質，消費升級趨勢明顯。

最近，阿裡巴巴發布的老年人消費報告顯示，2022年老年人消費市場增速達20.9%，銀發經濟的新增長點正從傳統的健康醫藥轉向美容、旅行、智能設備等。今年以來，老年消費者在主流旅游APP上的消費增速均達到80%以上，購買智能設備的增速超過52%。

豐富養老產品，科學配置資產，為退休后的養老生活提前做好儲備

重慶市高新區虎溪街道居民唐文今年剛滿40歲，擁有穩定的工作。10年前，唐文和愛人就購買了商業養老保險。“養老需要自己提前謀劃，到了晚年生活才更有保障。”如今，唐文可以每月領取返利錢。

為了擁有更充分的保障，唐文和愛人還購買了重疾險、意外險等，兩人每年在保險費用方面的支出大約6萬元。“保險產品還是要早點配置，老年人可以選擇的產品少，而且保費也貴，現在需要為未來的生活鋪墊好。”唐文說。

去年底，他們開設個人養老金賬戶。“這相當於一個存錢罐，每年往裡面存點養老錢，心裡就會更踏實。”唐文說，“今年個人所得稅年度申報，我還因此享受了1000多元稅收優惠。希望以后養老金理財產品更豐富、更多樣化，讓我們有更多穩健的投資渠道。”

做好長遠資產規劃，增強自身保障能力，才能享受到更有品質的老年生活。生活在北京的李韻今年38歲，去年12月在招商銀行開立了自己的個人養老金賬戶並進行了繳存，未來計劃每年按照1.2萬元滿額繳存個人養老金。“我用個人養老金賬戶裡的資金購買了兩隻基金產品，期限是3年和5年。”李韻說，不僅投資有收益，今年個人所得稅年度匯算申報時，還享受了稅收優惠。

“此前我還購買了大病保險、年金保險等，多添了一份保障。”李韻說，“到我退休的時候，要想有更高生活品質，就要多做些准備，趁著現在家裡有盈余資金，考慮做一些長期、穩健投資。”

“應根據自己的養老需求盡早規劃，增強專屬賬戶攢養老資金的意識，提前儲備養老資金。養老投資長達十幾年甚至幾十年，需要通過豐富的養老產品和科學的資產配置控制風險，實現穩健的保值增值，增強自身保障能力，將儲蓄養老轉變為投資養老。”招商銀行相關部門負責人說。

為了豐富百姓理財產品，業界養老理財產品開啟試點。根據理財登記中心統計，截至今年5月底，11家理財公司通過10家銀行在10個試點地區累計發行養老理財產品51隻，投資者累計購買金額約1005.55億元，共有46.65萬個投資者購買。

隨著個人養老金賬戶開立，今年2月10日，首批個人養老金理財產品發售，根據中國理財網發布的數據顯示，4家理財公司共發行18隻個人養老金理財產品，累計銷售規模達到7.63億元。截至6月27日，有10.9萬人通過個人養老金購買了理財產品，平均每個投資者購買7000元，佔全年可購買額度的58%。

中銀理財是率先發售個人養老金理財產品的理財公司，目前中國銀行個人養老金賬戶已上架代銷中銀理財發行的5隻理財產品，除了理財產品，客戶還能在銀行投資個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品和特定養老儲蓄產品。

中國銀行相關部門負責人說，可以綜合自身的退休年限、投資目標、風險承受能力等，積極參與個人養老金資產配置，通過個人養老金專屬產品的長期投資、分散配置，為退休后的養老生活提前做好儲備。

創新適老化產品供給，營造安全放心的消費環境，更好地服務老年消費者

“希望推出更多適應老年人消費需求的產品和服務。”重慶市沙坪壩區覃家崗街道居民陳潔表示，她有穩定的退休金，但現在適合老年人的商品並不多，有的商品分量過大，對於獨居老人來說，容易造成浪費。現在商場裡有適合年輕人、小孩的消費場所，卻很少為老年人開設消費專區，不僅商品種類分散，也缺少一些適老化設施和特殊考慮。比如在超市裡，有時老年人商品擺放的位置過高或過低，讓老年人拿取不便。又比如，網購商品有時候沒有送貨上門，去存放點自己取貨，對老年人來說，也是不小的困難。雖是細節，但是影響老年人的消費感受，需要逐步改進。

老年消費者更期待安全放心的消費環境。記者在採訪中了解到，不少老年人喜歡網上購物，但購買首飾、家電、家具等比較貴重的商品時，還是比較慎重，更願意從實體店購買。他們擔心上當受騙，后期維權難。老年人希望相關部門進一步加強執法，嚴厲打擊假冒偽劣、夸大產品效果等欺詐老年消費者的行為，同時完善老年人維權機制，暢通渠道，優化老年人的售后服務，讓老年人敢消費、願消費。

近日，億邦智庫發布的《2023年銀發人群消費趨勢洞察報告——家用電器篇》顯示，從天貓供需指數看，“適老”家電行業需求側漲幅遠超供給側。2022年天貓“適老家電”商品的搜索量同比上漲200%，需求主要集中在集成家電、冰箱、洗護等類別，和環境健康、居家生活、個人護理等類別。消費者更加追求產品的便捷性、安全性、功能性、健康性。

打造線下適老化消費場景和產品空間廣闊。業內人士指出，實際上，適老化需求是一項綜合性需求，需要多個產品搭配，組合成為一套完整的解決方案，才能實現無障礙、智能的看護和家居體驗，這為線下服務和銷售創造了機會。

不僅是實物商品需求，老年人的服務消費需求同樣旺盛。麥肯錫發布的最新一期中國金融業CEO季刊指出，退休后，大量家庭將從養老儲蓄階段轉入養老消費階段，對於交通出行、健康管理、醫療護理等服務需求將爆發性增長。相關機構應細致梳理目標客群的各類需求，包括生命周期、財務管理、健康管理等，搭建一站式綜合化養老金融生態，不僅為養老人群提供財富管理服務，也為其提供養老社區、健康管理、生活護理、旅居養老等附加服務，真正滿足老年人差異化養老需求。

《 人民日報 》（ 2023年07月05日 第 19 版）

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